国王 第766章

作者:新海月1

  摊销运营成本、资金成本、风险损益之后,贷款利息最少要七八个点,才能够实现盈亏平衡。

  能够把成本压缩下来的,目前只有近东开发银行一家。

  如果直接抽取三个点的税率,势必会导致贷款利率的上涨,严重影响国内的经济恢复。”

  全是大实话,王室银行的运营成本,就有那么高。

  市面上大多数银行的运营成本,也差不多在这个数字,甚至还有更高的。

  一方面是规模太小,无法摊销经营成本。另一方面则是现金运输成本太高,网点之间的资金调动又频繁。

  近东开发银行有规模优势,还有金票辅助交易,大家的提现率远低于其他银行。

  同样的现金流,在近东开发银行手中,利用率要比他们高出三倍以上。

  除了资金利息差之外,汇兑手续费也是一笔不小的收入,小银行只有眼馋的份儿。

  即便是哈德逊自己白嫖了大笔借款,又虚增了运营成本,也只是把贷款盈亏平衡拉到了两个多点。

  如果不是账面数据足够漂亮,股东们也不会一次又一次的注资。

  当然,也不能怪同行们不给力。大家都处于摸索阶段,还停留在有多少存款放多少贷,根本就不知道怎么循环上杠杆。

  确切的说,存款也不多。拿出去放贷的钱,很大一部分是股东们自己筹集出来的。

  要不是有近东开发银行的成功案例在,大家不甘心投资打了水漂,估摸着早就关门歇业,懒得挣这笔辛苦钱。

  洞悉了真相,众人的第一反应就是不可能!

  实在是太夸张了,银行的运营成本那么高,哪里有什么暴利?

  不过考虑到这话是自家国王亲口说出来的,除非被手下的人给骗了,否则数据真实性是不可能存在问题的。

  国内的大小银行一堆,想要验证非常简单,就算有人欺上瞒下,也不敢做的如此明显。

  假如数据是真的,事情一下子就变得尴尬了起来。

  国内大小金融机构百八十家,真正血赚的就近东开发银行一家,以及上不了台面的高利贷。

  区别对待是不可能的,对高利贷贩子重拳出击还行。专门针对近东开发银行执行高额税率,估摸他们出了宫门就要被人打闷棍。

  即便是制定了出来,这种有违公平性原则的法案,在贵族议会也不可能通过。

  意识到这一点,里纳雷斯伯爵额头的冷汗直冒。

  实在是太恐怖了,他的提案居然是在断大家的财路。

  幸好没有直接通过,否则他能不能见到明天的太阳,都是一个未知数。

  “陛下说的不错,王国政府一直都在打击高利贷,万万不能抬高贷款利率。

  我看税率就制定在百分之零点五好了!

  现在有了新的借贷平台,为了王国经济的健康发展,那些无良的高利贷也该取缔了。

  我提议制定一部法律,明确规定民间借贷的最高利率,一旦超额借贷直接判定无效!”

  德尔加多宰相义正言辞的说道。

  毫无疑问,这是对刚才失误的一次补救。

  虽然提案是里纳雷斯伯爵抛出来的,但那也是经过政府内部会议讨论过的。

  这年头征税,光靠法律不行,还必须要获得纳税人的配合。

  收了银行的税,自然要给予正向反馈,比如说打击银行的竞争对手——高利贷。

  要不然银行一心做假账,税务部门这些门外汉,查到天荒地老都不一定能够查出名堂来。

  没有能够借机把竞争对手按死,哈德逊暗道一声可惜,随即就恢复了正常。

  蠢货,终归只是少数。

  无脑政策的出台,要么源于无知,要么就是源于利益。

  国王自家都是开银行的,制定政策弄死自己的产业,明显是不可能的。

  税率高也罢,低也罢,反正近东开发银行都是受益者。何况还附赠了一部打击高利贷的法案。

  “宰相说的不错,高利贷确实不应该存在。

  贵族要有贵族的担当,不能唯利是图!

  我提议将国内的所有借贷利率上限,全部限定在百分之十二以内,并且保证贷款足额发放,禁止以任何名义额外增加费用。

  查出违反者,不光要退还违法所得,还有罚没放贷本金,终身禁止从事金融业务。

  为了保障法案落实,王国政府还应该鼓励大家举报高利贷。

  一旦查实,举报人可以获得放贷者一半的家产!”

  哈德逊的话音刚落地,众人当即变得面面相觑起来。

  见过狠的,没有见过这么狠的。哪里是打击高利贷,分明就是在要高利贷份子的老命。

  法律一旦落地,王国各地的实权派贵族都会对高利贷份子重拳出击。

  能够合法的吞并对方一半的家业,还可以收获一个好名声,谁能够拒绝啊!

  众人没有反应过来,凯撒四世却在暗自叫苦。

  银行的主流利率在百分之十,但架不住有各种附加,真实利率超过百分之二十的都不少。

  没有办法,小银行也要赚钱!

  自身的成本高,想要保持高额利润,自然只能想办法抬高贷款利率了。

  近东开发银行能够做大,除了先发规模优势外,无附加的贷款利率也是一项重要竞争力。

  事实上,这也是小银行坏账率高的原因。

  能够获得更低的利息,谁愿意去承担更高的利息呢?

  只有贷款审核不过,或者是在小银行内部有关系的客户,才会选择他们。

  哈德逊的提议,分明就是自己不玩,也不准别人玩。

  偏偏理由太过正当,明面上挑不出任何毛病。

  为了王国的利益,作为最大的既得利益者,哈德逊都愿意牺牲自家的利益。

  贵为国王的凯撒四世,那就更不能反对了。

  一众王公大臣没有反应,那是他们没有参与过管理经营,根本就不知道这意味着什么。

  包括凯撒四世,要不是近东开发银行派发分红后,刻意关注了一下王室银行的运营情况,他也不知道里面有这么多坑。

  见众人纷纷表示赞同,凯撒四世也熄了多嘴的心。

  少赚点儿,那就少赚点儿好了,反正王国发展好了,他才是最大的受益者。

  ……

  “元帅,冒昧的请教一下,目前王国的民间贷款总额,大约有多少?”

  财政大臣弗兰西斯伯爵关心的询问道。

  涉及到信贷数据,没有谁比哈德逊更有发言权。

  别看近东开发银行的市占率只有不到三分之一,但接待的都是大客户,赚取的利润却超过了行业的九成。

  以近东开发银行的数据,直接推算就可以得出一个相对准确的数字,财政部的征税预期也就有了。

  “从过去的数据推测,目前民间的各种借贷业务总额,大约在八亿金币左右。

  对比半年前,已经下降了将近两亿,后续可能还会继续下降。

  具体就看大家在教皇国的收益了。

  按照近东开发银行内部估计,或许能够下降到六亿左右,属于银行的业务大概占据了六成份额。

  贵族没有长期欠钱的习惯,如果不发生变故,未来三年的贷款总额,还会持续走低。

  最终在五亿左右会起稳,然后开启新一轮的增长。这个增速,主要看王国未来的经济发展。

  王国目前的债务临界点,大约是十亿金币。超过这个数字,贵族就会大规模破产。

  按照百分之零点五的税率计算,财政部今年最少能够征收三百万金币,最多可以征收四百万金币。”

  哈德逊的回答,让众人很是失望。

  三四百万金币在任何地方都是一笔巨款,可是放在王国政府中,却是杯水车薪。

  最关键的是这笔收入,接下来的三年,还会持续减少。

  想要增加金融税也非常简单,进行深层次的社会改革,把蛋糕进一步做大。

  贵族领主都有稳定的收益,在和平年代,除了新兴贵族有借贷需求外,其他人只会不断还钱。

  即便是这些新兴贵族,手里有钱之后第一反应也是先还债,后期缺钱了再去借都行。

  对个人来说,确实节省了资金利息。可是对银行来说,这就是一个大大的利空。

  至于贵族之外的群体,他们不是主流客户。目前近东开发银行的百分之八十以上的信贷业务,都来自于贵族。

  相对于贵族不断减持债务,商人的贷款确实在持续增长,可惜基数太低了,债务违约风险也更高一些。

  更广阔的自由民市场,现在还不能算市场。付出和回报不成正比,只有一些放高利贷的家伙盯着这一块。

  当然,也不是完全没有新增客户,王国政府就是最大的客户。

  只要银行敢低息放款,王国政府不介意把所有债务都交给他们,让大家赚这笔利息。

  理论上来说,直接放款给王国政府,能够节省大笔的寻找客户成本,以及后续维护成本。

  遗憾的是所有商业银行,都对这个大客户的还款能力心存疑虑。

  真要是没有任何风险,六个点的利率,大家都会抢着放,四个点五个点也不是无法商量。

  “大家不要太过失望,有总比没有的好。王国经济才刚刚有所起色,本身就不可能产生大量的税收。

  多了这笔收入,不光能够补上税制改革带来的亏空,还会多出一笔偿债资金。

  如果教皇国那边的收益更大一些,或许我们的财政压力,就能够迎刃而解了!”

  说话间,凯撒四世的内心在滴血。

  哈德逊这位银行创始人,居然预测了未来三年行业下行,这对只有微薄利润的王室银行来说,可不是什么好事。